Wat is nu precies een hypotheek?

Wat is nu precies een hypotheek?

Hypotheek

Inleiding
Er zijn erg veel hypotheek bedrijven. Het zijn niet altijd bedrijven die alleen maar hypotheker zijn. Meestal is dat een onderdeel van een bedrijf. Neem bijvoorbeeld het bedrijf ‘Kompas’. Dat bedrijf regelt de pensioenen, verzekeringen en hypotheken. Dit is een voorbeeld van een bedrijf dat advies geeft aan de consument, maar ze hebben de hypotheken weer van andere bedrijven, zoals banken en verzekeringsmaatschappijen. Bij banken kan je in hun kantoren ook rechtstreeks hypotheken krijgen.

Een nieuwe woning brengt kosten met zich mee. Wie een nieuwe woning wil kopen, zal dan ook vrijwel altijd geld moeten lenen. Deze vorm van lenen noemen we hypothecaire lening (hypotheek).

Woning als onderpand
Het verschil met een gewone lening is dat bij een hypothecaire lening de woning als onderpand voor de lening dient. Een geldverstrekker, meestal een bank of verzekeraar, leent je het geld om een woning te kopen. Deze lening moet aan het einde van de looptijd (maximaal 30 jaar) volledig afgelost zijn. Daarbij betaal je als vergoeding voor de lening een percentage aan rente over het geleende geld.

Omdat je voor een woning vaak veel geld moet lenen, wil de geldverstrekker heel zeker zijn dat je alles weer terugbetaalt. Als je de rente en/of aflossing niet meer kunt betalen, dan kan de geldverstrekker jouw woning opeisen. Hij zal de woning verkopen om zo het geleende bedrag weer terug te krijgen.
Laat je goed informeren
Een hypotheekovereenkomst is ingewikkelde kost en staat vaak vol met moeilijke woorden. Neem de tijd om alles heel goed door te lezen. Zorg ervoor dat je zeker weet wat er precies wordt bedoeld. Als je iets niet snapt, vraag het dan na. Teken nooit een overeenkomst die je niet helemaal begrijpt.

Door middel van drie paragrafen leg ik uit wat een hypotheek precies inhoudt:
• Hoe werkt een hypotheek?
• Welke mogelijkheden bieden de meeste hypotheken?
• Toekomstblik op hypotheken
• Hypotheek tips

Hoe werkt een hypotheek?
Een huis kan je meestal niet in één keer kopen, omdat het erg duur is. Hoe betaal je dat huis dan? Daarvoor heb je een hypotheek nodig. Als je een huis koopt betaal je alvast een deel van het bedrag. Het andere deel moet je ‘afbetalen’. Dat ‘afbetalen’, aflossen, doe je via een hypotheek. Dat is een lening. Elke maand betaal je hiervoor, meestal via je bankrekening, een bedrag. Dat doe je tot je de lening voor je huis helemaal hebt afbetaald. Elke maand betaal je ook de rente van de hypotheek.

Stel nou dat je het huis waar je in woont nog niet hebt afgelost, maar dan toch wil verhuizen. Je koopt het nieuwe huis (bij de notaris) altijd eerder dan dat je oude huis (ook bij de notaris) verkocht is, anders heb je het risico dat je een tijdje geen huis hebt. Tussen die periode zit het overbruggingskrediet. Op dat moment heb je namelijk twee huizen. De hypotheek van het oude huis moet in de hypotheek van het nieuwe huis worden toegevoegd. Als het oude huis dan verkocht is kan je meestal je oude hypotheek aflossen en beginnen met je nieuwe hypotheek.

Hoe los je een hypotheek af? Daar heb je verscheidene mogelijkheden in. Soms heb je in de hypotheek zelf de mogelijkheid om te beleggen. Of je hebt een spaarrekening die oploopt door de spaarpremie en rente. In het volgende hoofdstuk leg ik hier meer over uit.

Sommige hypotheken kijken ook naar het inkomensperspectief. Dat is de het inkomen dat je gaat verdienen in de toekomst. Als je een carrière loopbaan al achter de rug hebt, kan dat inkomensperspectief wel eens tegenvallen. Daarom bieden sommige hypotheken de mogelijkheid om eerst een groot bedrag te betalen per maand en daarna een minder groot bedrag, zodat je de meeste betaling dan al gehad hebt. Dat noemt men ook een naar voren geschoven vermogensopbouw. Dat hoeft niet per se. Je kan natuurlijk ook gewoon een vast bedrag per maand betalen, dat is een standaard vermogensopbouw. Of als je carrière loopbaan nog maar net begonnen is, kan je beter een uitgestelde vermogensopbouw gebruiken. Het is bij een hypotheek vanzelfsprekend altijd mogelijk om bij meer financiële ruimte, tijdelijk meer af te betalen dan noodzakelijk is of natuurlijk om een eenmalige storting te doen.

Wat bieden de meeste hypotheken voor mogelijkheden?

Omdat er zoveel concurrentie is tussen hypothekers bedrijven, willen ze zich van elkaar onderscheiden. De èèn heeft een extreem lage rente de ander heeft een speciale hypotheekvorm met een aparte naam. Ik heb de meeste mogelijkheden op een rijtje gezet waarmee de hypotheken zich onderscheiden:
• Rente: Voor een hypotheek moet je altijd rente betalen (in %). Rente is een bedrag dat je extra moet betalen in verband met de lening. Veel hypotheken proberen in de smaak te vallen door lage rentes te vragen.
• Sparen: Sparen voor de aflossing van de lening kan je ook op een spaarrekening die aan de hypotheek is gekoppeld. Zo’n hypotheekvorm heet Spaarhypotheek. Over dat spaargeld krijg je ook rente en het bedrag kan dan hoog oplopen. Om het aantrekkelijker te maken bieden ze vaak dezelfde rente aan die je bij de hypotheek krijgt, dat is dus voor een spaarrekening wel een hoge rente.
• Beleggen: Beleggen doe je meestal in beleggingsfondsen die je krijgt aangeboden van de bank. Door beleggen kan je ook een geldbedrag bij elkaar sparen. Het beleggingsfonds koopt aandelen van bedrijven op de Effectenbeurs, bijvoorbeeld een aandeel van Ahold. Dat aandeel kost ongeveer 6 euro. Het aandeel kan stijgen of dalen in procenten. Het beleggingsfonds koopt een heleboel verschillende aandelen om de risico’s te spreiden en meer kans op winst te hebben. In een beleggingsfonds blijf je meestal lang zitten, want dan ben je er zelf niet actief mee bezig.
Je kan het beleggen naast je hypotheek, waarmee je spaart voor de aflossing later, ook zelf doen. Stel je koopt 100 aandelen Ahold voor 6 Euro op het moment dat het minder goed gaat met Albert Heijn, maar je denkt zelf dat het aandeel kan stijgen. In de kranten kan je de koersen zien (zie het knipsel van de beurs van Amsterdam). Stel je ziet staan dat jouw aandeel nu 3% meer waard is, dus Ahold is naar 6,18 gestegen. Dat betekent dat je 18 euro winst kan maken als je de 100 aandelen verkoopt. Maar het ziet er volgens jou goed uit voor Ahold dus je wacht nog even. Later zie je dat het aandeel 15% is gestegen. Je neemt niet het risico het aandeel nog te houden, zodat je winst misschien kan dalen. Dus je verkoopt het en je maakt dan 0,90 x 100= 90 euro winst.
Beurs van Amsterdam:

Sommige mensen doen het als vak. Het schijnt dat zij op zijn van de stress op hun 35ste. Dat is op zich wel logisch, want het is een erg risico-vol vak. Daarom doen niet veel mensen dit zelf, maar laten ze dat doen door beleggingsfondsen.
• Financiële zekerheden:Als je van een ongeval of ziekte arbeidsongeschikt wordt dan wil je daar geen financiële gevolgen van ondervinden. Meestal is er bij een hypotheek een verzekering ingerekend. Om het extra aantrekkelijk te maken bieden ze ook nog aan om een deel van je premiebetaling te betalen als je arbeidsongeschikt bent. Hypotheken hebben twee vormen van levensverzekeringen. De meeste hypotheken bieden een levensverzekering aan voor als je dood gaat. Als je de lening van je hypotheek nog niet hebt afgelost, betaalt de levensverzekering dat. Daar staat wel tegenover dat je een premie betaalt (premie is een maandelijks vast bedrag).
De andere verzekering is dat je premie betaalt om je lening van je hypotheek na 30 jaar af te lossen. Dat is een hypotheekvorm die Levenhypotheek heet. Je kan kiezen uit twee verschillende vormen van het aflossen van een hypotheek.
1. Je betaalt een maandelijks vast bedrag aan aflossing van de hypotheek tot dat je je lening hebt afbetaald.Daarnaast betaal je een (steeds lager) bedrag aan rente over de overgebleven lening Je moet bijvoorbeeld 100.000 euro aflossen:

100.000

50.000

0
15 30(jaar)
Deze manier is gunstig voor de overheid. De mensen die voor deze manier kiezen hebben minder voordeel, omdat ze minder aftrek krijgen van de belasting. Je betaalt namelijk belasting over je inkomsten, die zijn hoger als je er minder rente van kan aftrekken.

2. Je betaalt je lening en rente door middel van een
beleggingsfonds of een Spaarhypotheek. Daarna los je je lening in één keer af. Je moet bijvoorbeeld 100.000 euro aflossen:

100.000

50.000

0
15 30(jaar)

Deze manier is niet gunstig voor de overheid. De mensen die voor deze aflossing kiezen zijn in het voordeel. Een voorbeeld: de rente is 6% over je lening. Dat is dus 6000 euro per jaar. Je moet bijvoorbeeld 42% inkomsten belasting betalen (je inkomsten belasting hangt af van hoeveel je verdient met je baan), 42% van 6000 euro is dus 2520 euro per jaar. En dit voordeel houd je de hele looptijd tot je aan het eind ineens aflost. Rente – belastingaftrek + spaarpremie of inleg beleggingsfonds = netto betaling aan hypotheek (wat je echt kwijt bent aan de hypotheek).Voorbeeld van spaarpremie: 1200 euro per jaar , terwijl bijvoorbeeld de inleg in een beleggingsfonds maar 1000 euro per jaar is. Het verschil komt omdat beleggingsfondsen meer winst opleveren. De berekening voor een Spaarhypotheek is: 6000 – 2520 +1200 = 4680 per jaar. De berekening voor een Beleggingshypotheek is: 6000 – 2520 +1000 = 4480 per jaar. (Deze berekening is niet exact genomen).
• Combinatie hypotheek vormen: De meest voorkomende is de combinatie van een spaarhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek. Na 30 jaar los je dan een deel van je lening af en het andere deel blijft een lening.
• Nationale hypotheek garantie: Dat houdt in dat de persoon een kleine premie vooraf moet betalen. Daar krijgt diegene een lagere rente van de bank voor terug. De hypotheek heeft namelijk geen risico meer voor de bank, want de lening wordt nu sowiezo afgelost. Als het niet door die persoon zelf wordt gedaan wordt het door de Nationale Hypotheekgarantie betaald.

Toekomstblik op hypotheken

Economen voorspellen meestal of het een goed of slecht economisch jaar wordt. In 2003 zou het slecht gaan met de economie volgens de voorspelling van een belangrijke Amerikaanse econoom, Stiglitz. Dat is ook wel uitgekomen. Hoe zit het dan met het jaar 2004? Hier staat hoe het met de hypotheken gaat in de toekomst:
• De economie gaat in Nederland in 2004 nog niet goed, al verwachten economen dat het ergste achter de rug is. Het kabinet gaat veel bezuinigen, en dat kost banen. Ook bedrijven bezuinigen en wachten nog met investeren. Dat betekent dat veel mensen onzeker zijn over hun baan en dus nog wachten met het kopen van een nieuw huis. Als dat gebeurd worden er in 2004 minder nieuwe hypotheken genomen dan in een goed economisch jaar.
• In 2003 was de rente laag. Economen verwachten voor 2004 ook een lage rente. Veel mensen hebben daarom in 2003 hun hypotheek vernieuwd, waarbij ze soms ook van bank veranderden. Dat kan in 2004 weer gebeuren..
• Het aantal dagen dat je zou kunnen overleven als je gestopt bent met werken daalt. Dat betekent dat mensen te veel vaste lasten hebben of dat ze niet genoeg inkomen hebben. Dat heeft gevolgen voor de hypotheken. Het betalen van de hypotheekverplichtingen (rente en premie) kan nu wat stroever lopen en het aantal mensen die gaan verhuizen kan dalen.
• Mensen met ontslag of verlaagd inkomen hebben deflatie gevaar. Deflatiegevaar houdt in dat hun huis minder waard wordt. Als ze hun huis moeten verkopen, omdat ze de hypotheek niet meer kunnen betalen, lopen ze het risico dat de verkoop van het huis te weinig opbrengt om de hypotheek af te lossen, zodat ze nog een schuld houden. Als
• Als je een huis koopt dat eigenlijk te duur voor je is, waardoor je eigenlijk een te hoge hypotheek moet nemen, loop je extra risico dat je de hoge hypotheekkosten (rente en premie)op een gegeven moment niet meer kan betalen.
• In 2003 was de vraag naar een nieuw huis erg gedaald, de bordjes te koop stonden erg lang in de voortuin, maar in 2004 boekt het aantal mensen dat een huis koopt een vooruitgang met 4%.
• Het aanbod van nieuwbouw-koopwoningen blijft sterk achter bij de voorspellingen. De voorspellingen van de overheid zijn veel optimistischer. Minder aanbod is goed voor de prijzen.
• De huizenprijs blijft volgens de voorspelling licht stijgen. Dat betekent dat de hypotheken ook hoger zijn. En het betekent ook dat er geen groot deflatiegevaar is.
• De koopwoningen blijven wel betaalbaar in 2004, want de hypotheekrente blijft ontzettend laag.
• Gerrit Zalm, minister van financiën, wil het belasting voordeel van de hypotheekrenteaftrek bestrijden in 2004 en 2005.
• Een belastingvoordeel gaat in 2005 in. Mensen die hun hypotheek helemaal hebben afgelost, hebben het recht om het eigenwoningforfait niet te hoeven betalen. Eigenwoningforfait is ongeveer 0.8% van de waarde van je koopwoning.

Hypotheek tips

Hier zijn tips voor als je een hypotheek hebt of een hypotheek neemt:
• Als je minimaal de helft van je beschikbare inkomen besteed aan hypotheeklasten en het huis waar je in woont kan verkopen tegen een gunstige prijs, moet je dat zeker doen als je een andere mooie woning kan krijgen tegen een lagere prijs. Want je moet proberen maximaal 40% van je beschikbare inkomen aan hypotheeklasten te hebben. Dat scheelt zorgen in het jaar 2004.
• In Nederland is de hypotheekschuld sterk gegroeid de laatste jaren. Als je hypotheeklasten erg fors zijn vergeleken met je inkomen, kan je een korte rentevaste periode kiezen. Rentevaste periode houdt in dat je een periode dezelfde rente hebt en dan na die periode een nieuwe rente voor de nieuwe periode geldt. Het handige van die rentevaste periode is dat je zeker weet wat voor rente je hebt gedurende die periode. Als je een persoon bent die zekerheid zoekt, is het handig in 2004 je rente vast te zetten voor 10 tot 15 jaar, want dan kan je precies uitrekenen wat je moet betalen en nu is dat voordeliger dan in andere jaren. Maar het is wel ruim 0,5% duurder om je rente voor zoveel jaren vast te zetten
• Als het je niet veel uitmaakt of je rente elk jaar een ander bedrag is, kan je beter je rente voor één jaar vastleggen. Dan ben je veel voordeliger uit, alleen heb je elk jaar een andere rente en dat kan soms tegenvallen als je opeens veel meer moet betalen. Daarom kiezen sommige mensen voor een lange rentevaste periode, dan weten ze zeker dat er geen tegenvallende rentes zijn.
• Het is niet handig om te leven op onzekere inkomsten
• Als je je vaste lasten wil verlagen, is het handig eerst de duurste lening terug te betalen.
• Periodiek bijsparen is ook erg handig, om tegenvallers op te kunnen vangen. Zodat je dan de hypotheek schuld wel kunt betalen.
• Je kunt beter een spaarrekening nemen, indien financieel mogelijk. Beleggen is soms te riskant, dat kan tot gevolg hebben dat je onregelmatige premies hebt, omdat je aan het eind van de looptijd wel de hypotheek lening moet betalen.